你有多久没用过现金了？甚至有些人已经忘记了它的名字，情急之下称呼它为“实体钱”~
在移动支付时代，你的钱和柴司的钱一样，主要以数字的形式存在。
技术进步让你享受到了更快捷的金融服务。但与此同时，每一次刷脸，每一笔贷款，每一次支付，每一项金融产品......所有和钱相关的地方，都存在风险。
往小了说，这些风险关乎你我的资金安全。往大了说，这些风险最终会影响整个金融体系的安全。所以我们需要一个现代化的金融风控系统，来保护你我的辛苦钱~
那么，金融风控到底要控什么？一个现代化的金融风控系统长什么样？
金融风控，紧抓金融欺诈和信用风险
具体来说，金融体系所面临的风险主要有两类：欺诈风险，和信用风险。
听名字就知道，欺诈风险是指故意用欺骗的手段，来获取金融机构授信的行为：比如有人盗刷你的银行卡，就属于金融欺诈。
以银行卡盗刷为例，不法分子会将你的银行卡磁条信息（包括账号密码等）侧录，再利用这些信息复制出一张伪卡，用伪卡在POS机、ATM机上实施盗刷。
如果你明明把银行卡揣在身上，却收到提示说你的银行卡被人取走了几万块钱，那你很可能就是遭遇了银行卡盗刷。
在东野圭吾的小说《白夜行》中，男主角就曾利用类似方式发了一笔横财。
除了银行卡盗刷外，盗刷信用卡，或者用你的身份信息申请银行贷款等，都属于金融欺诈。
除了防范针对个人的金融欺诈之外，银行还需要面对企业端的金融欺诈。
如果你看过日剧《半泽直树》，就会记得有一家钢铁公司采用“报表粉饰”的方法，从银行骗得了巨额贷款，导致主角堺雅人背锅。
这里的“报表粉饰，就是指企业美化自己的财务报表，甚至是做假账，然后把这些假材料交给银行，骗取贷款。
要知道，银行拿出去放贷的钱，归根结底也来源于你我这样的普通储户。如果放出去的贷款收不回来，我们自己也可能遭受损失。
除了上面这些欺诈风险外，银行还要面对信用风险。
信用风险是指借款人因为各种原因，不能够及时、足额地偿还债务，或者出现其他违约的情况。
这里需要说明一下，欺诈肯定是故意的，但是出现信用风险，当中可能是因为一些客观因素。这个道理，就像老罗欠债几个亿一样，不是不想还，是目前确实还不起。
为了避免出现这种情况，银行在发放贷款的时候就要判断，借款的企业到底有没有能力把钱还回来：
比如中国的住宿餐饮行业属于劳动密集型产业，而近年来房价不断在涨，住宿餐饮业面临的是房租高，人力成本高，除了利润什么都在涨的局面，整个行业年的利润率仅有3.8%，比年的高点下降了26.2%。
部分行业不良贷款率。数据来源：Wind，银保监会，中国银行研究院
由于成本上升，一家餐饮企业如果稍有不慎，可能开几年之后自己都要吃不起饭了。其实近些年来，住宿餐饮业的不良贷款率一直处于比较高的水平。
银行如果在发放贷款前没调查清楚这些信息，没做好审核，往往就容易踩雷。
六大场景应用，以科技赋能智慧风控
那么，银行到底要如何防范欺诈风险和信用风险呢？
人工审核当然很重要，但毕竟效率不高。真正想防范金融风险，还得是做好系统工程。所以如何利用智能科技做好风控，就很重要了。
但想把前沿科技跟实际业务相结合其实并不容易，它一来需要专业的技术储备，二来需要丰富的行业内经验。
而平安银行正是此类金融机构中的代表，他们以强大的科技为后盾，不断创新，打造出了一个以数据和技术为驱动，将业务科技融合在一起的智慧风控平台。事实上，平安银行的系统经过多年的研发与迭代，已经形成了业务中六大场景的覆盖，包括智慧审批、智能控制、智能放款、智能预警、智能监控，以及智慧分析。具体来说，我们可以把一个放贷流程分成贷前，贷中，贷后三个阶段来看。在贷前，当一家有贷款需求的企业到银行来寻求贷款，系统就先自动评估这家企业的法人信用如何，是否存在法律诉讼，在不在黑名单等等。在完成初筛之后，系统会通过专项风险评估模型，判断企业所在行业的风险特征，用AI系统分析财务报表。最后，通过多个角度的分析整理，平安银行的智慧风控平台能够为企业建立起八维雷达图：一家企业到底是几边形战士，一眼就能看清楚，负责人员也能够很容易作出决策。而这一切的重点是：整个过程都是系统自动完成的，几乎不需要人工干预，非常高效快捷。在这之后，企业就要面对贷中环节的审核。在这时，系统需要根据监管规则，判断一笔贷款是否符合规范。比如银保监会在年7月实施了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，对银行互联网放贷的授信额度，以及杠杆率等方面做出了*策上的限制。这就是一种监管措施。在过去，放贷人员不仅要记得所有这些规则，还得随时盯紧最新的*策变动，整个人的状态就跟每天都在准备高考一样。但靠人来把关，时间一长难免会出纰漏。如果相关人员刚好没了解到某个*策调整，那后续很有可能就会出现违规放贷。要是有放贷人员钻了空子，那对银行的损失可能会更大。而平安银行的智慧风控系统能将*策「装」进系统里，时刻保持更新，是一个真正意义上的学霸。有了它在，贷中的每一个关键环节都能牢牢掌控。这些技术不光降低了风险，还提升了放款的效率。目前来看，平安银行智慧风控平台已经把60%的业务单笔放款时长从5小时缩短为5分钟，也就是你刚离开银行，钱就到账了。此外，平安银行的放款时段也由过去的工作日时段，变成7*24小时全天候服务，服务效率大幅提升。不要小看这种效率上的提升：我们一直在强调控制风险，但为优质企业提供金融支持，也是银行等金融机构的重要职责。提升效率，高效安全地把资金发放出去，对于整个社会经济的发展至关重要。当然，一笔贷款发放出去之后，银行并不是就能高枕无忧坐等企业还本付息。对于金融风控来说，贷后的管理也相当重要。银行的贷后管理，主要由负责放贷的人员定期核查客户的贷款用途，是不是跟实际相符：比如柴司贷款说要买新电脑，提升剪视频的速度，结果到办公室里一看，全拿来买游戏了，那肯定不行。不过即便客户严格遵守了贷款规范，企业也可能因为经营不善等原因，出现还款方面的问题。在过去，许多银行的贷后管理主要靠人工推进，这不仅要耗费大量人力，实际的执行与监督效果往往也不尽如人意。而智慧风控平台则是一个铁面无私的智能系统，能在AI系统的帮助下，做到智能预警，智能监控，智能分析。有了这个贷后系统之后，平安银行90天预警前瞻性提升到了80%，命中率提升83%，有效性提升%。有效地防范了贷后可能出现的信用风险。当然，平安银行的风控系统不光能帮助企业，也能维护你的资金安全。例如平安银行贷前的阿波罗零售客户级审批系统，能够精准自动地实现风险审批管理；而贷中的SAFE反欺诈系统，则能够全面保障客户资金安全；贷后的追猎者系统，对催收工作实行统一、精细化管理，更智能有温度。比如在年，平安银行信用卡交易持续遭遇长达3小时的大规模网络欺诈攻击，近万客户卡片集中在境外网络商户不断尝试盗刷。但SAFE反欺诈系统在首次攻击发生时就精准识别出了欺诈行为，并实时拦截，最终阻断了全部攻击行为，客户无一损失。该系统自年全面投入应用以来，目前已累计对.2亿笔金融交易进行实时风险决策，直接和间接为用户减少了24.8亿元经济损失。凭借这样一套系统，平安银行有效解决了银行业过去存在的多个痛点，包括决策靠经验，控制靠手工，信息不对称，以及监控不实时。解决这些痛点，也是平安银行打造这样一套系统的内生驱动力。实现零事故，平安银行推动银行业数字化转型更重要的是，这套智能风控平台不仅能提高平安银行自身的金融服务能力，也对我国银行业的发展起到了关键作用：它推动了金融机构互联网化和银行业数字化转型，降低了金融成本，在防控金融风险的同时，也为实体经济作出了不小贡献。年，依靠智慧风控系统，平安银行没有出现一起风控事故，并将近三年新发放的贷款的逾期率保持在万分之三以下，有效防范了重大企业信用风险和授信*策违规事件。更重要的是，得益于平安银行智慧风控平台对风险的控制，银行信贷资源的配置也得到了进一步优化：这意味着，有更多资源，能投入到顺应国家经济结构转型和产业*策发展的方向。那些真正需要钱的企业，能高效安全地获取资金。你存在银行里的钱，终于能找到合适的去处了。预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇