当我们担心意外、生病这些风险时，我们会想到健康险。但活得太久可能也是一种风险，为什么？
人的一生工作只有二三十年，但花钱却是一辈子，随着年龄的增长，没有工作能力，储蓄越来越少，就可能出现“人活着，钱没了”的问题。
那么是否也能用保险来对抗这样的风险呢？有！年金险
年金险，是保险公司按照合同规定的金额、方式，向投保人给付保险金的一种人寿保险。
不管是生存金、教育金、养老金，其实都是年金险，大学时领叫“教育金”，退休后领就叫“养老金”，只是返的时间不同。
可以根据与保险公司的约定，提供任意时长的现金流。除此以外，年金险作为一种功能性很强的金融工具，它的功能每一项都与家庭财富息息相关，在我们管理家庭财富时优势明显。
整体来看，目前市面上的年金险，主要有以下五大功能：
1、给孩子一个确保的未来
2、源源不断的养老金
3、投资风险对冲，减少亏损
4、锁定长期无风险高利率
5、强制储蓄
用年金给孩子一个确保的未来
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作为教育金
年金作为教育金，可以为孩子储备未来上大学、读研、考博，甚至创业的启动金，说白了就是为孩子存一笔钱，可读书可创业。
假设每年储蓄5万元，连续十年，通过时间的力量，20年左右的时间里，帮助你顺利完成孩子的教育金和婚嫁金，50万变万。
这样很亏吗？如果觉得亏，等孩子急需用钱时，你是否能轻易拿出上百万的资金呢？
年金险作为强制储蓄教育金的理财产品，能给孩子未来提供稳定的现金流，确保孩子未来教育不会因为父母的任何财务问题受到影响。
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财富传承
对于一些家庭较为富裕的家庭，年金险还可以作为财富传承的工具。
子女不一定能复制父母的创富技能，作为父母的我们，希望我们的子女生活越来越好，那么必然会将一部分资产转移给子女，却又不希望孩子因为过早拥有财富而败家。
此时可以利用年金险将财富逐步转移给子女，因为年金险以分期交费的方式建立专门账户，父母拥有账户所有权，孩子同时拥有所有权和使用权。钱怎么传承给子女，怎么花，依然由父母决定。
而且这是专属子女的钱，不会因为婚姻而改变。通过合理合法将资产过渡到下一代，规划好遗产税与赠与税等重税对传承的影响。
源源不断的养老金
一个人的收入不是一直增长的，到了一定年限之后，劳务性收入就会下滑，到了老年之后，基本没有劳动收入，只有支出。
运用年金的转换功能，把当下的收入锁定预留至未来，建立家庭长期的现金流账户，随时可以支出的现金账户。
为什么有了社保养老，还要另外买养老年金呢？
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补充社保养老金不足
目前，部分省市已经出现了养老金缺口，在未来，养老金缺口问题会越来越严重，养老质量难以保障。
目前中国的人口结构出现了纺锤形，老人越来越多，年轻人越来越少。
年，我国老年人口突破2亿，到年的时候，中国预计进入超级老龄社会，老年人比例超过20%，到年的时候，预计有4.5亿老人。
根据目前测算，我国的养老金在年就会达到入不敷出的阶段。因此非常有必要给自己准备额外的养老资金。
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人口长寿化，年金可以提供与生命等长的现金流
一百年前，人均寿命只有30岁左右，随着医学的进步，中国人均寿命已经从年的67岁，提升到年的75岁，未来中国人均寿命还会继续增加，达到发达国家的人均80岁寿命水平。
根据《中国人身保险业经验生命表(-)》数据，现在30岁的女性，有45%可能性寿命超过90岁有9.7%可能性寿命超过岁。
寿命不断增加，但是没有赚钱的能力，就可能出现人活着，钱没了的情况。
而终身型的年金险可以平衡我们一生的收支，当年富力强时，为年老时做储备。养老年金，“活多久、领多久”，提供“与生命等长”的现金流。
锁定无风险高利率
年金能确保绝对稳健的前提下提供锁定长期复利。而这个功能在全球利率下行的时代显得非常重要。
8月21日，德国发行零票息30年国债，市场反应积极，大量机构购买，最低市场利率触底-0.%。
9月12日，欧洲央行降息至-0.5%，实行负利率。
目前全球主要地区央行一年利率，除了中国，普遍处于低位，未来大概率还要继续走低。
而我国的一年期定存利率也从年的10.98%降低到年的1.5%。
各国金融市场从来不是一个孤立的个体，在这种全球化背景之下，我国作为世界第二大经济体，无风险投资收益也会越来越低。
利率高低跟社会平均回报率的高低密切相关，因此未来市场的投资回报也会逐渐下降。
银保监会正是看到了利率下行的趋势，为了降低保险公司未来保单的兑付压力。
因此年8月30日，银保监会发文，要求长期年金责任准备金评估利率上限由年复利4.%降低至3.5%。
而目前一些市面上预定利率4.%的年金险，就可以终身锁定将近4%的复利，不管未来投资回报如何变化，我们的保单都不受任何经济波动影响。
有人会说，那4.%的预定利率也不高啊，也许你忽略了这是复利。
以一款4%复利的年金险产品来举例，如果生息周期是20年，则相当于单利是6%，如果生息周期是40年，则相当于单利是9.6%。
投资风险对冲
年金长期持有的特点，能穿越经济周期，确保绝对稳健的前提下提供锁定利率的复利，在低息环境中也能提供长期稳定的收益，这是其他金融资产难以做到的。
首先我们来看年-年这十年间各类资产的表现，除了保险，没有任何资产是常胜将*。
专业的金融从业者都不能保证每年的资产收益为正，何况普通家庭非金融从业人员。
而年金固定收益的特点，非常适合用于做高风险投资的对冲。
从资料我们可以看到，年至年这5年，%的资金投资于沪深，跑不过50%投资于沪深，另外50%投资于固定收益4%的年金。
投资高风险高收益理财产品，虽然收益可能很高，但亏损也同样也高。投资10次，只需要亏损3次，就跑输给年化只有4%复利的稳定增长。
我们再来看投资上证指数的周期和收益，无论是过去5年，还是10年，甚至是20年的周期，此类高风险投资的收益都难以令人满意。
我们追求更高的收益，但高收益必然伴随高风险，在做好安全垫的基础上追求高收益的风险投资，可以让整个家庭的财富形成良性稳定的增长，风险可控。
所以，年金非常适合作为投资的风险对冲工具，构建家庭底层资产。
强制储蓄
现在有很多年轻的朋友都是“月光族”，管不住自己“买买买”，能赚钱不代表能存下钱，大部分人辛辛苦苦很多年，却没有多少的积蓄。
甚至更常见的是，经常有亲戚朋友找各种理由向你开口借钱，那么必然会影响你的资金规划，而且能不能拿回来也不知道。
此时把非必须花的钱投保年金，不仅有较高收益，还有个人财富的保护伞。
年金是把一部分钱变得没那么灵活，前几年的现金价值没有回本，退保会造成损失。恰恰是这种不能轻易取现的特点，不知不觉你就存下了一笔钱。
通过长期获得锁定利率保障，来实现较高的稳定收益，像滚雪球一样，随着时间的累积和复利效应，对我们的储蓄进行长期稳定地累积生息，将是一笔很大的财富。
写在最后
在国内，年金险向来都是“背锅侠”，回报周期长、回报率不高、保障性差等问题被人们诟病。
主要是因为年金刚出现时，保险业务员都有不同程度的夸大收益，甚至有业务员说，买了这些产品就相当于买了保险公司的原始股。乱象频发，收益不及预期，导致大众对理财型保险有非常负面的印象。
但随着互联网的进步，信息不对称的情况越来越少，业务员是否有坑骗、夸大收益的情况，我们只要多了解一下就一清二楚。
不管是年金险，还是健康险都能在不同的程度上对抗不一样的风险。保险作为三大金融行业之一，对于不同的人群，有不同的作用。所以还是那句话，没有最好的保险，只有最适合的保险。
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